“互联网金融”到底是什么

这两年在中国金融领域最火的几个词是什么，“互联网金融”、“金融科技”、“强监管”、“去杠杆”等。随着钱宝网、雅堂金融、唐小僧和联璧金融这传说中的民间四大高额返利平台接连爆雷，互联网金融公司又一次被推向了风口浪尖，笔者这个草根经济评论员也来谈谈“互联网金融”。

如果我们把时间再往前推一下，在2017年好几个事件将网络小额贷款、现金贷等互联网金融公司拉入大众的视线和热议中，而央行和银监会也专门组织了网络小额贷款清理整顿专项工作会议。如果我们把网络这个词拿掉，那么现在的小额贷款，现金贷是不是就是一门古老的生意—高利贷。

这门生意自古就有且一直存在，是有着其一定存在依据的，但是任何行业都要遵守一定的规则，无规矩不成方圆。即使是高利贷，也会清楚地告诉借款人，我就是收你的高利息，计算规则是怎样的，拿什么做抵押。

但是现在的很多网络小额贷款公司，却是通过设立各种服务费，增值费等名目想尽办法隐藏真实的利率。一些网络小额贷款公司，贷款申请过件率极高，没有客户信贷分析，没有还款能力分析，也不要求贷款去向，就是秉承着“接盘侠”的玩法，把高风险的客户抛给后一个借款平台即可。

这些网络小额贷款公司，即不需要风控体系，也不需要了解客户总共贷了几家，只要靠着“超高利率加超高违约金去覆盖超高风险”和“激进催收”这个模式，就能生存和盈利，赚一笔快钱就可以跑路。这些网络小额贷款公司，打着普惠金融的旗号，野蛮生长，损害了金融的稳定性，也破坏了社会的和谐性。

那么再回到“互联网金融”这个话题。金融是什么，金融是资金的融通，为了更好地进行资金配置，将富余的资金借给有需求的一方；而金融的本质或核心是什么，金融的本质或核心就是风控，保证借出去的钱可以收的回来，这样金融才能生存，才能发展。那互联网是什么，互联网是一个我们可以更加高效地连接彼此，接触更多信息的平台。

把“金融”和“互联网”两个概念结合起来，我认为互联网金融就是依托于互联网这个平台，金融信息和资金配置可以更高效地运行，金融数据和金融资金的流动能以更加迅捷的方式实现。互联网是平台，提供给我们更加便捷的方式，金融是本质，要求我们更加重视风控。

现在很多互联网金融公司打着普惠金融的旗号，在野蛮生长，偏离了普惠金融的初衷。普惠金融是为社会各阶层的群体提供适当有效的金融服务，重点服务低收入群体，尤其是那些传统金融机构没有服务到的群体。

有效的金融监管必须紧紧跟随互联网金融发展的步伐。可以适度的引导互联网金融创新和发展，但针对出现的问题，必须更加高效地制定监管政策，规范发展，亡羊补牢，犹未晚也。但我们也要避免出现“一放就乱，一管就死”的僵局。

适当、有效、及时的监管需要紧盯互联网金融发展的状态，需要有打破传统思考和制定监管政策的局限，需要更大的智慧去平衡风险与收益。

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