关于P2P网贷投资常见的九大误区

互联网金融因为门槛低，收益高，周期灵活而越来越多的受到投资人的青睐，回顾2015年的互联网金融，可谓是各个门户的新闻热点及头条。从7月18日互联网金融指导意见，到第三方支付新规，从高法司法解释，到李克强总理多次国务院常务会议的支持鼓励互联网金融创新发展，从互联网金融首次写入十三五规划到互联网金融乱象丛生。行业拐点论，行业元年论，行业风口论甚上尘嚣。P2P行业，从传统的车贷房贷信用贷，到衍生出很多的细分，例如供应链金融，票据金融，配资等等，可谓创新之风吹到行业的每个角落。作为P2P投资人，总是难免有些雾里看花，水中望月。在投资的过程中，难免会被眼花缭乱的保障而蒙蔽了双眼。今天，笔者就和大家聊聊P2P投资人容易陷入的九大投资误区。
一、轻信广告，忽视平台本身。
2015年12月财经和网贷行业的大热门就是e租宝被经侦调查，33岁的创始人丁宁被警方控制。e租宝从上线到2015年12月8日“e租宝”网站以及关联公司在开展互联网金融业务中涉嫌违法经营活动，正接受有关部门调查。505天，747亿元，近84万投资人。e租宝以平均一天1.47亿的成交量，e租宝迅速成为中国网贷行业累计成交量排名第二的平台，创造业界神话。它的广告遍布电视台、高铁、地铁、公交、楼宇，同时e租宝的广告还成为了各大卫视的大金主，其广告还占领了《新闻联播》之前的黄金广告时段;它的推广人员在超市门前、小区门口不放过每一个可能的客户，热情如同传销。在e租宝事件后，很多投资人都表示看了央视的广告，看了某真人秀的明星到e租宝实习才投资的，就是觉得能够上央视的，各大卫视冠名的P2P平台，就好像很好很安全。
当你看了广告想投资的时候，我们是否想过那些曾经上过央视并勇夺标王的孔府宴酒、秦池酒、爱多VCD、步步高和熊猫手机，如今他们在哪里?如果单单看广告，不看平台本身，最终容易导致投资者的资金血本无归。
二、迷恋国资背景，认为国资平台风险小。
这是一个看脸的时代，更是一个拼爹的时代。目前很多P2P投资人迷恋平台背景，甚至会认为国资背景的平台风险就小，这是一个误区。无论是国资还是民资，作为P2P网贷平台有着浓厚的互联网色彩，最终大家要比拼技术能力、运营能力、产品设计和改进能力、用户体验、执行力等，比拼平台的风控能力等，这些层面国资并不能带来优势。很多人觉得国资进入平台可能有国资背书，其实不然，按照监管要求平台自身不能提供担保，国资带来的安全何在?如果国资可以兜底和刚性兑付，那不是打了监管层的嘴巴。而且在互联网及移动互联网领域，目前在全国P2P平台强50强国资系的有几家?预计在未来几年之内我们也同样可以看到一些国资平台的关闭。所以，投资人不要再迷恋背景了，看看全国几十家国资系平台，你要知道国资系也有些普遍的特色：收益率一般偏低，借款周期长，而且体验未必比民营系好。
三、钟爱担保的平台，认为有担保就安全了。
在这里，想和大家说说，其实不是有担保不好，引入担保公司是现今P2P平台的一个主流趋势，但其中也不乏鱼目混珠赚个名头的皮包公司，如何鉴别各担保公司资质及如何看懂平台的担保，投资人需要学会辨别。
目前P2P平台主流有四种模式，1.无担保;2.平台自己担保;3.一般有限公司担保，主要体现为投资担保公司、资产管理、投资公司等;4.受监管的融资性担保公司和小额贷款公司。
但对于一般投资人来说，鉴别利害，选择起来还是有一定难度的。我们从担保本质上说，担保必须要有效力，在借款人出现还款风险的时候可以在最短的时间内向投资人偿付，并且自身利润和资本实力可以覆盖坏账，核心是风险承担能力以及风险识别和定价能力。说白了，就是平台选择的担保公司要有实力，能兜底，有资质，不超限担保。举个例子吧!河北融投是国资背景全国大的担保公司之一，在年初爆发了“断崖式”不履约后，这都到年底了，目前仍无实质性进展。所以，对于钟爱有担保平台的投资者，你还要看看担保的实力及能否兜底，有担保，未必代表就一定安全。
四、盲目信赖托管，认为有托管就安全了。
很多平台在平台宣传中，常常会说，我们选择某某家第三方机构进行托管，投资人认为安全就投资了。其实不然，投资人必须练就火眼金睛，看平台是否真正有资金托管。大家知道，第三方支付机构作为企业，平台与第三方支付公司仅仅是商业合作关系，例如一些平台宣传有第三方资金托管，平台也确实有展示和第三方机构签订的合同，但是投资人要知道，他们合同是签了，钱也有可能付给了第三方支付机构，但是平台未必就真的开通第三方支付账户呢!所以，这个时候，投资人一定要核实，如何核实呢?第一投资人可以致电第三方支付机构客服电话核实，也可以登录第三方支付机构官网进行查询，如果两者都是否定的，投资人就要当心了。第二投资人亲自注册平台，注册平台帐号后，看是否还要求你注册第三方支付机构的帐号。若注册平台帐号后就可投资，那么该平台100%没有第三方资金托管，而页面宣传的当然都是虚假的。另外，如果注册后要求你开通第三方托管，只是简单的收录你的手机号和实名信息，并没有跳转到第三方托管平台自己的网站，进行各种安全校验，第三方支付没有独立的用户名和密码，也说明托管是虚假的。
五、只认抵押，认为有抵押的平台就是安全的。
在中国信用体系未全面健全、完善开放的情况下，很多投资人就开始通过抵押物来寻求平台资金安全，误认为有抵押物的平台就安全，一时间各类抵押类平台受到了投资人的选，其实不然。抵押类平台，投资人要看一下几个方面。
1.抵押率：
我们首先要知道什么是抵押率，顾名思义，一般而言，抵押率是指贷款金额与抵押物评估价值的比率，又称为静态抵押率。在一些平台而言，我们可以看到抵押的评估是存在猫腻和严重问题的。抵押物种类繁多，价格波动频繁，很多P2P平台自身无法对抵押物精准估值，而合作的第三方评估机构又良莠不齐，无法及时发现抵押物瑕疵，导致最后抵押物估值存在严重出入，一旦借款方违约，抵押物变现能力有限的时候，投资人就会遭遇严重损失。
2.抵押物的处置问题：
首先抵押物的处置变现往往要经过漫长的周期，这期间涉及到很多法律及其他手续及流程;其次，部分抵押物处置难度大，比如非住宅类的抵押物，像办公楼、厂房、商场等大宗抵押物、贵金属等，还有就是抵押物严重贬值或者无法变现。
3.重复抵押：
例如网贷平台全国知名某某创投多次曝出了亿元坏账的问题，其背后的借款企业将货物重复抵押给了某某创投和多家银行，目前借款企业跑路，而抵押物的处置将是一个漫长不可控的过程。甚至还有网贷平台上出现过多个项目均是同一抵押物的情况，比如之前倒闭的深圳钱海创投。
所以，投资人在投资有抵押物的平台中，要看懂平台抵押物的抵押率，抵押物的处置是否简单可行周期短及是否涉及重复抵押问题。
六、觉得大平台人气高的平台就是安全的平台。
很多投资人在投资过程中，会误认为大平台就是实力的象征，人气高就说明平台就安全，有些投资人想当然的认为规模大的平台抗压力强，出现问题也能弥补投资者，而小的平台只要出现一点问题就有可能彻底瘫痪。其实并非如此。平台的系统管理安全与资金规模无关;大平台资金大，如果没有做好点对点，混合在了一起，很容易产生期限错配。 大平台有以下两个特点，一是平台本身很大， 背后有个很强的干爹，但投资人看看，有些大平台收益率其实并不高，第二种是表面很大，很强，很有实力，其实都是包装的，可能你看到的企业有几个亿的资产，同时他可能欠银行十几个亿的贷款。另外一些人气高的平台，可以说看似岁月缝花，人气高的平台却不一定是好平台。有的平台通过高息政策能够迅速吸引大批粉丝，但后续是否具备持续运营的能力是要画问号的。所以投资人千万别盲目地随大流，还是好好看看平台的技术、风控这些硬实力。
七、轻易相信本息保障，承诺本息保障的平台就安全。
投资有风险，不存在高收益零风险的投资。有的平台夸大宣传本息保障，误导了很多投资人。《高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》提出要求：“借贷双方通过网络贷款平台形成借贷关系，网络贷款平台的提供者仅提供媒介服务，当事人请求其承担担保责任的，人民法院不予支持。网络贷款平台的提供者通过网页、广告或者其他媒介明示或者有其他证据证明其为借贷提供担保，出借人请求网络贷款平台的提供者承担担保责任的，人民法院应予支持。”互金指导意见明确指出，自担保模式也是必须禁止的，担保公司每年都有倒闭的，何况是平台自身。所以投资人一定要知道P2P的核心和本质还是信息中介，不是信用中介。因此，真正靠谱的平台是不会夸大宣传本息保障的，投资人应当谨慎选择。
八、盲目追求高息，用投机的心态投资网贷
投资理财的目的是为获得收益，这些本无可厚非，同时投资人要知道投资理财最关键的是知识、经验、心态，P2P网贷只是理财的一种，也只是一种渠道和方式之一，对待网贷千万别指望靠它一夜暴富。网贷理财必须要摆正心态，要有耐心，稳健稳定的投资理财，适可而止的回报才能长久。 如果用投机的心态投资网贷，投资人一定要做好最坏的准备，而且还要能够承受。
九、过于依赖政策监管，期待政策解决一切问题。
虽然2015年从互金指导意见征求意见稿的出台，到第三方支付新规，再到高法司法解释，监管的靴子落地越来越近，但投资人不要指望政策及监管能够解决网贷行业的一切问题。监管机构出台相应监管政策既需要时间也不可能面面俱到，缺乏专业知识的普通投资者依旧无法获得根本上的保障。 普通投资者在关注国家监管政策方针的同时，也需要不断提升自身对于P2P金融的认识。不能单纯贪图高额回报，一定要对所投的企业平台进行全面的调查分析后再做决定。而且投资人要学会看清平台项目本身、信息披露情况及风控措施，这些才是最根本的。
以上P2P投资人的九大误区仅仅是抛砖引玉，还有很多误区不能一一赘述，网贷投资人一定要摆好心态，所有的投资都是有风险的，在网贷投资中我们不可能100%安全，一定要记住互联网金融的核心理念是小额普惠，互联网金融投资的核心理念是分散、安全。不要把投资放在一个篮子里。文至尾声，想起了《芈月传》里的那些：“熬过了那段漫漫长夜,才会等来充满希望的黎明。人世间, 有多少人倒在了黎明到来的黑夜里?”互金路上，黑夜给我黑色的眼睛，我却用它寻找光明!

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