金融大趋势：智慧金融的理念、技术与场景应用

金融行业一直是对信息化和技术化变革较为敏感的领域。互联网时代的信息化发展催生了互联网金融，而当下的大数据、人工智能、区块链、物联网等新技术热潮又正在促使金融行业进入数字化时代，“智慧金融”成为金融行业转型的风向标。

在进行大量调研的基础上，零壹财经推出《金融大趋势-智慧金融实战指南》（简称《金融大趋势》）一书，旨在对金融和技术、信息融合的发展历程和“智慧金融”的场景实践探索进行经验总结，以及对“智慧金融”未来的发展趋势进行预判。

《金融大趋势》全书共分为“理念篇”、“技术篇”、“营销篇”、“运营篇”、“风控篇”五大篇章。“理念篇”和“技术篇”从发展历程、发展背景以及发展趋势等方面对智慧金融的发展全貌进行了清晰的展示；而在场景实践方面，由于金融的“智慧”本质就是运用技术手段实现金融业务、流程以及管理层面的智能化和高效化，所以本书的后三章重点对金融机构在智慧营销、智慧运营以及智慧风控方面的落地情况进行总结和阐述，并基于此对未来的场景应用发展趋势进行了探讨。

1、发展背景：新兴技术奠基石，行业求变促发展

“智慧金融”本质上就是技术对于金融行业的赋能，而这一融合的出现一方面得益于新技术的快速发展；另一方面，技术发展所引起的连锁反应，包括客户消费习惯的变化、支付手段的数字化、互联网企业在金融行业渗透程度的加深等，这一系列的变化都在挑战着传统金融机构的客户基础和固有的经营模式。为了应对这一巨大的压力，化被动为主动，以银行为代表的金融机构开始了“智慧金融”的探索之路。

但科技赋能金融是一个漫长的过程，传统金融的升级迭代更不是一蹴而就的，《金融大趋势》一书中从科技与金融相结合的深度以及对金融业务的变革程度等角度，将金融科技的发展大致划分为三个阶段，而智慧金融就是Fintech的3.0阶段。在这一阶段，科技为金融带来了颠覆式变化，其对现有金融业态进行重构、金融场景丰富度大幅提高。随着大数据、人工智能、云计算、互联技术等金融科技底层技术的高速发展和行业数据的快速积累，金融逐步实现数字化、智能化。

图1：Fintech发展历程

资料来源：零壹智库

在这一变化发展过程中，互联网技术、物联网技术、云计算、大数据、区块链、人工智能等六大关键技术为智慧金融的快速迭代提供了充足的技术支撑，且这六项核心技术在内部关系层级上依次递进。

图2：智慧金融核心技术关系图

资料来源：零壹智库

互联技术及云计算是智慧金融的基础设施，互联技术和云计算是最基础层级，使得各类信息的高效收集及传递成为了可能；而云计算的出现，实现了各种价值数据的高效归集和整合，为后续的数据集中处理及应用提供了保障。

大数据通过对流通在互联网上的各类结构、非结构化的数据进行深度加工，为零散无序的信息赋予价值，促进整个互联网由信息互联向价值互联转化，区块链则使得明确信息的价值归属成为可能。而人工智能的出现，更是让价值信息、基础设施、应用三者的结合成为可能，在实践中通过“数据+算力+算法+场景”的深度结合，人工智能被广泛应用于营销、风控等各个场景中。

2、应用实践：智慧营销，智慧运营，智慧风控

在具体的场景实践方面，《金融大趋势》分别对营销、运营以及风控三方面的具体应用情况以及各个环节的实现方法进行了总结和阐述。

营销环节是金融机构进行产品推介和服务传递的一线，也是直接与客户接触的第一道屏障，这一过程中的客户体验对于其最终的购买选择和决定有着至关重要的作用。《金融大趋势》中指出，传统的金融机构的营销模式主要以线下的无差别推荐为主要渠道，这种营销方式一方面无法真正挖掘并及时满足客户的个性化需求，另一方面也存在人力成本过高、营销效率低下等问题。

为了改变这一现状，以银行为代表的金融机构开始通过加大科技投入、建立云数据中心、搭建数据平台以及全渠道建设等方式来促进营销环节的数字化和智能化，手机银行逐渐成为各大银行推进移动化渠道建设的重要载体。

图3：国有行与上市股份制银行手机银行客户数（单位：万户）

资料来源：wind、各行年报，零壹智库

《金融大趋势》中认为，金融机构的运营环节对机构的整体效率至关重要，但就金融机构固有的运营流程来看，各个环节都存在一定的问题。在客户接触环节，金融机构原有的服务模式无法满足客户多元化的场景化需求；在客户交互环节，客服人员专业能力有待提高，部门之间的协调机制也有待改善；在使用与办理环节，金融机构的运营过程中存在办理流程冗杂、需求响应速度低下等问题。而这一些列的问题都会导致金融机构的服务效率和响应速度低下，从而会对客户体验造成影响。

所以金融机构开始利用信息化的技术手段对运营环节进行升级改造，银行通过智能客服平台的打造实现降本增效的目的，同时以用户为中心、数据驱动的智能化运营可以为“千人千面”的差异化服务提供基础的支持和保障，有助于促进客户的精细化管理，提升客户的服务体验。

表1：国内外部分机构智能客服实践

资料来源：公开资料，零壹智库

风控对于金融机构的发展来说更是重中之重，但传统的风控方式主要以人工为主，信贷的审批也多依靠审批员的经验，这种模式一方面需要大量的人力投入，另一方面人为的主观因素也会在一定程度上对结果产生影响，从而导致风险控制存在一系列不确定的潜在风险。

相较于传统的风控模式，智慧风控将大数据和人工智能等技术应用到风险控制环节，以提升风险控制的效率和精准度。在传统风控的基础上，智慧风控通过对多维度的数据进行分析并构建一系列的风险模型，一方面提升风控决策的效率，降低依靠人工审核造成的高耗时、高成本，另一方面确切反映并量化借款人的信用风险等级，给出合理定价。

图4：信贷风控全流程

资料来源：零壹智库

在具体的实践中，信贷领域是智能风控的一个重点应用场景，包括贷前反欺诈、信用评级与定价，贷中风控以及贷后催收等贯穿全流程的风险控制，银行等金融机构也正在通过建立金融科技子公司、加强科技投入以及与外部科技公司合作等方式加强智慧风控发展的技术支撑。

3、未来趋势：技术赋能持续加深，场景落地不断丰富

技术的赋能已经对传统的金融行业产生了颠覆性的变革，金融机构正在变得线上化、平台化和智慧化，开放银行、智慧网点等新型业务模式开始逐渐打破传统金融机构时间以及物理地点的限制，无边界的全新银行业态正在被悄然构建。

图5：金融行业发展趋势

资料来源：零壹智库

对于智慧金融未来的发展趋势，《金融大趋势》中指出，随着技术的进一步发展和应用，金融行业的全渠道建设、技术对业务的赋能以及应用场景的拓展和落地等都将取得更高程度的发展。

图6：智慧金融发展趋势

资料来源：零壹智库

就银行业来说，全渠道的融合、开放平台的建设等都将成为各银行打破传统运营局限、构建开放生态的重要举措，而创新的产品和优质的服务则会成为银行的重要竞争壁垒。

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